6 tips voor het kiezen van de juiste AOV dekking
Als zzp’er sta je voor een belangrijke keuze: welke AOV dekking past het beste bij jouw situatie? Met de komende verplichte AOV voor zelfstandigen wordt dit nog relevanter. Een goede AOV verzekering voor zzp beschermt je inkomen als je arbeidsongeschikt raakt, maar niet elke dekking is hetzelfde. Je moet rekening houden met je dekkingshoogte, de looptijd, wachttijden en premiekosten. Door bewust te kiezen voor de juiste AOV dekking zorg je ervoor dat je financieel veilig zit zonder onnodig veel te betalen.
1. Waarom de juiste AOV dekking kiezen zo belangrijk is
Als zelfstandige heb je geen werkgever die doorbetaalt bij ziekte. Raak je arbeidsongeschikt, dan valt je inkomen meteen weg. Zonder goede dekking moet je overleven op je spaargeld of hulp van familie, als je die hebt. Veel ondernemers onderschatten dit risico, maar arbeidsongeschiktheid komt vaker voor dan je denkt.
Geen of onvoldoende dekking kan dramatische gevolgen hebben. Je vaste lasten zoals hypotheek, huur en verzekeringen lopen gewoon door. Ook je bedrijfskosten stoppen niet automatisch. Zonder inkomen kun je binnen enkele maanden in financiële problemen komen. Een verkeerde keuze kan betekenen dat je dekking te laag is, te duur uitvalt of niet aansluit bij jouw specifieke situatie als zzp’er.
Met de aankomende verplichte AOV vanaf 2030 wordt het nog belangrijker om nu al een goede keuze te maken. Wie voor 2026 al een AOV heeft, kan mogelijk gebruik maken van overgangsrecht en hoeft niet mee te doen met de dure UWV-verzekering.
2. Bepaal je ideale dekking hoogte
De hoogte van je dekking bepaalt hoeveel geld je maandelijks krijgt bij arbeidsongeschiktheid. Dit is misschien wel de belangrijkste keuze die je maakt. Te laag en je komt financieel in de problemen, te hoog en je betaalt onnodig veel premie.
Begin met het optellen van je vaste maandlasten: hypotheek of huur, verzekeringen, abonnementen, boodschappen en andere noodzakelijke uitgaven. Voeg hier een bedrag bij voor je gewenste levensstijl, denk aan uitjes, vakantie en onverwachte kosten. Heb je bestaand spaargeld? Dan kun je je dekking iets lager instellen, omdat je spaargeld de eerste periode kan overbruggen.
De meeste AOV-verzekeringen bieden dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand. Veel zzp’ers kiezen voor een dekking tussen de €1.500 en €2.500, afhankelijk van hun situatie. Vergeet niet dat je bij arbeidsongeschiktheid vaak lagere kosten hebt, je hoeft bijvoorbeeld minder te reizen voor werk. Wil je precies weten welk bedrag bij jouw situatie past? Bereken je AOV eenvoudig online.
3. Kies tussen korte of lange termijn dekking
Je kunt kiezen tussen dekking voor twee jaar of dekking tot je pensioen. Beide opties hebben voor- en nadelen die goed bij jouw situatie moeten passen.
Dekking voor twee jaar is goedkoper en vaak voldoende als je verwacht dat je na die periode weer aan het werk kunt. Dit werkt goed als je jong en gezond bent, weinig risico loopt en voldoende spaargeld hebt om daarna te overbruggen. Ook als je plant om later in loondienst te gaan werken, kan twee jaar dekking een slimme keuze zijn.
Dekking tot je pensioen biedt meer zekerheid maar kost ook meer. Deze optie past bij ondernemers die hun hele carrière zelfstandig willen blijven, een risicovoller beroep hebben of gewoon de zekerheid willen dat ze altijd verzekerd zijn. Vooral als je ouder wordt of al wat gezondheidsklachten hebt, wordt langetermijndekking interessanter.
4. Let op de wachttijd voordat uitkering start
De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Deze periode wordt ook wel het eigen risico genoemd. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie, maar ook hoe langer je het zonder uitkering moet redden.
Veelvoorkomende wachttijden zijn 3, 6 of 12 maanden. Sommige moderne oplossingen hanteren een wachttijd van 8 weken, waarbij de daadwerkelijke uitbetaling plaatsvindt in de derde maand. Dit is aanzienlijk korter dan de traditionele opties. Kies je wachttijd gebaseerd op je financiële buffer: hoelang kun je het redden zonder inkomsten?
Heb je voldoende spaargeld om een jaar te overbruggen? Dan kun je kiezen voor een langere wachttijd en besparen op je premie. Heb je weinig reserves, kies dan voor een kortere wachttijd. Let op: bij de aankomende verplichte AOV hanteert het UWV een wachttijd van maar liefst 2 jaar, wat voor veel ondernemers te lang is.
5. Vergelijk premies en wat je daarvoor krijgt
Premies kunnen flink verschillen tussen aanbieders, maar let niet alleen op de prijs. Kijk vooral naar wat je voor je geld krijgt en hoe transparant de kosten zijn.
Sommige verzekeraars rekenen hoge inschrijfkosten, administratiekosten of andere verborgen kosten. Anderen zijn transparanter in hun prijsstelling. Vraag altijd om een volledig overzicht van alle kosten. Let ook op of de premie kan stijgen, sommige aanbieders hanteren variabele premies die kunnen wijzigen.
Vergelijk ook de extra services die je krijgt. Sommige aanbieders bieden persoonlijke begeleiding vanaf de eerste ziektedag, preventieve ondersteuning om uitval te voorkomen, of tools om je gezondheid te monitoren. Deze services kunnen waardevol zijn en rechtvaardigen soms een iets hogere premie. De verplichte AOV via het UWV kost maximaal €171 per maand, maar biedt minimale begeleiding en veel bureaucratie.
6. Check welke beroepsgroepen worden geaccepteerd
Niet alle beroepen zijn even welkom bij verzekeraars. Sommige beroepsgroepen worden gezien als te risicovol en krijgen geen dekking of moeten flink meer betalen. Dit kan een doorslaggevende factor zijn in je keuze.
Traditionele verzekeraars sluiten vaak beroepen uit zoals kappers, schoonmakers, bouwvakkers of mensen in de zorg. Ook ondernemers met een lage omzet hebben vaak moeite om geaccepteerd te worden. Sommige moderne oplossingen zijn toegankelijker en accepteren een bredere range aan beroepen.
Vraag altijd vooraf of jouw beroep geaccepteerd wordt en of er bijzondere voorwaarden gelden. Let ook op medische keuringen, sommige verzekeraars vragen uitgebreide medische informatie, anderen werken met eenvoudigere gezondheidsverklaringen. Heb je al gezondheidsklachten, dan kunnen sommige verzekeraars je weigeren of uitsluitingen hanteren.
Wat gebeurt er bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid?
Niet alle arbeidsongeschiktheid is totaal, vaak kun je nog wel werken, maar minder dan voorheen. Hoe je verzekering hiermee omgaat, kan groot verschil maken voor je inkomen.
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je bijvoorbeeld nog 50% werken. Sommige verzekeringen keren dan ook 50% van je verzekerde bedrag uit. Andere verzekeringen hanteren drempels, je krijgt pas uitkering als je meer dan een bepaald percentage arbeidsongeschikt bent. Dit kan 25%, 35% of 50% zijn.
Let ook op hoe lang gedeeltelijke uitkeringen duren en of er bijzondere voorwaarden gelden. Sommige verzekeraars stimuleren re-integratie door bonussen te geven als je weer meer gaat werken. Andere bieden begeleiding om je te helpen bij het geleidelijk hervatten van je werk. Deze flexibiliteit kan het verschil maken tussen wel of niet kunnen terugkeren naar je oude niveau.
Maak een weloverwogen keuze voor je AOV
Nu je alle aspecten kent, is het tijd om tot een beslissing te komen. Begin met het maken van een overzicht van je persoonlijke situatie: je maandlasten, spaargeld, beroepsrisico’s en toekomstplannen.
Vergelijk verschillende aanbieders op alle punten die we besproken hebben, niet alleen op prijs. Maak een lijstje van je must-haves en nice-to-haves. Wil je bijvoorbeeld persoonlijke begeleiding, korte wachttijden of juist de laagste premie?
Met de komende AOV-plicht is het slim om nu al actie te ondernemen. Wie voor 2026 een AOV afsluit, kan mogelijk gebruik maken van overgangsrecht en hoeft niet mee met de dure UWV-verzekering. Moderne oplossingen zoals SharePeople combineren het beste van beide werelden: betaalbare premies door een slimme combinatie van donaties en verzekering, een wachttijd van 8 weken met uitbetaling in de derde maand, en persoonlijke begeleiding. Zo ben je verzekerd van een inkomen dat past bij jouw situatie als ondernemer. Klaar om de volgende stap te zetten? Stel je AOV samen en regel je verzekering vandaag nog. Of plan een persoonlijk gesprek in om al je vragen te bespreken.
