5 stappen om je AOV verzekering slim samen te stellen
Een AOV verzekering zzp afsluiten is geen kwestie van even snel iets uitkiezen. Als zelfstandige heb je een unieke situatie met specifieke risico’s en inkomensbehoeften. Een slimme samenstelling van je arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je precies de dekking krijgt die bij jouw situatie past, zonder te veel te betalen voor overbodige zaken. In deze 5 stappen leer je hoe je een AOV verzekering samenstelt die echt werkt voor jouw onderneming.
Waarom een slimme AOV samenstelling het verschil maakt
Als ondernemer ben je gewend om zelf de touwtjes in handen te nemen. Dat geldt ook voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een standaard AOV pakket past zelden perfect bij jouw specifieke situatie. Je hebt misschien hogere vaste lasten dan gemiddeld, of juist lagere. Misschien heb je een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen, of ben je alleenstaand met andere prioriteiten.
Het probleem met een standaard aanpak is dat je vaak te veel betaalt voor dekking die je niet nodig hebt, of te weinig dekking hebt waar je die wel nodig hebt. Een goed doordachte AOV verzekering zzp houdt rekening met jouw persoonlijke omstandigheden. Dit betekent dat je precies weet waar je aan toe bent als je arbeidsongeschikt raakt.
Bovendien veranderen je omstandigheden als ondernemer regelmatig. Je inkomen kan fluctueren, je gezinssituatie kan veranderen, en je bedrijf groeit. Een slimme AOV samenstelling groeit mee met jouw situatie en biedt de flexibiliteit die je als zelfstandige nodig hebt.
1: Bepaal je werkelijke inkomensbehoefte bij arbeidsongeschiktheid
Voordat je kijkt naar dekkingsbedragen, moet je eerst uitzoeken hoeveel inkomen je echt nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt. Dit is meer dan alleen je huidige inkomen delen door twaalf. Je moet kijken naar je echte maandelijkse uitgaven en wat er wegvalt als je niet meer kunt werken.
Begin met het maken van een overzicht van je vaste lasten: hypotheek of huur, verzekeringen, abonnementen, en andere verplichtingen die doorgaan ook als je ziek bent. Tel daar je variabele kosten bij op: boodschappen, kleding, vervoer, en recreatie. Vergeet niet om rekening te houden met kosten die mogelijk juist hoger worden, zoals medische uitgaven.
Aan de andere kant vallen bepaalde kosten weg als je niet werkt. Denk aan zakelijke uitgaven, reiskosten naar klanten, of representatiekosten. Ook je belastingdruk kan lager uitvallen. Door dit allemaal tegen elkaar af te zetten, krijg je een realistisch beeld van je werkelijke inkomensbehoefte tijdens arbeidsongeschiktheid. Je kunt je AOV berekenen om een nauwkeurige inschatting te maken van het bedrag dat je nodig hebt.
2: Kies de juiste dekking voor jouw situatie
Nu je weet hoeveel inkomen je nodig hebt, kun je bepalen welke dekking het beste bij je past. De meeste AOV verzekeringen bieden dekkingsopties tussen €1.000 en €3.000 netto per maand. Het is verleidelijk om voor de hoogste dekking te gaan, maar dat is niet altijd de slimste keuze.
Een belangrijk punt is het onderscheid tussen gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid. Volledige arbeidsongeschiktheid betekent dat je helemaal niet meer kunt werken in je eigen beroep. Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid houdt in dat je nog wel kunt werken, maar minder dan normaal. Veel ondernemers onderschatten het risico van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, terwijl dit veel vaker voorkomt.
Kijk ook naar de definitie van arbeidsongeschiktheid in je polis. Sommige verzekeringen hanteren een beroepsongeschiktheid definitie (je kunt je eigen werk niet meer doen), andere een algemene arbeidsongeschiktheid definitie (je kunt geen enkel werk meer doen). Voor ondernemers is beroepsongeschiktheid meestal de betere keuze, omdat je dan eerder aanspraak kunt maken op een uitkering.
3: Besluit over de duur van je AOV dekking
Een van de belangrijkste keuzes die je moet maken is hoe lang je dekking wilt. Je kunt kiezen voor tijdelijke dekking (meestal 2 jaar) of dekking tot aan je pensioen. Beide opties hebben voor- en nadelen die je goed moet afwegen tegen je persoonlijke situatie.
Tijdelijke dekking van 2 jaar is aanzienlijk goedkoper en kan een goede keuze zijn als je jong bent en nog tijd hebt om je financiële situatie aan te passen. Het nadeel is dat je na 2 jaar zonder inkomen komt te zitten als je nog steeds arbeidsongeschikt bent. Statistieken laten zien dat ongeveer 98% van de arbeidsongeschikten binnen 2 jaar weer aan het werk gaat, maar dat betekent ook dat 2% langer uitvalt.
Dekking tot pensioen geeft je meer zekerheid, maar kost ook meer. Deze optie is vooral interessant als je ouder bent, een gezin hebt dat van je inkomen afhankelijk is, of als je in een risicovolle sector werkt. Denk ook aan je andere inkomstenbronnen: heb je een partner die werkt, spaargeld, of andere vormen van passief inkomen? Deze factoren kunnen je beslissing beïnvloeden.
4: Wat zijn de echte kosten van jouw AOV premie?
De kosten van je AOV verzekering zzp hangen af van veel meer factoren dan alleen het dekkingsbedrag. Het is belangrijk om te begrijpen hoe je premie wordt opgebouwd, zodat je een eerlijke vergelijking kunt maken tussen verschillende aanbieders.
Een belangrijke factor is het gezondheidspercentage van je beroepsgroep. Dit percentage geeft aan hoe vaak mensen in jouw sector arbeidsongeschikt raken. Een IT-consultant heeft bijvoorbeeld een lager risico dan een bouwvakker, en betaalt daardoor een lagere premie. Bij sommige aanbieders kan dit percentage oplopen tot 6% bij kortere dekking of 8% bij langere dekking van je verzekerde inkomen.
Andere factoren die je premie beïnvloeden zijn je leeftijd, geslacht, rookgedrag, en de gekozen wachttijd. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, maar ook dat je langer zelf moet overbruggen voordat je een uitkering krijgt. Veel traditionele verzekeraars rekenen premies tussen €150 en €300 per maand, terwijl innovatieve oplossingen die donaties combineren met verzekeringen vaak vanaf €42 per maand beginnen.
5: Optimaliseer je aanmelding en voorwaarden
De manier waarop je je aanmeldt voor een AOV verzekering kan veel verschil maken in je premie en voorwaarden. Een goede voorbereiding zorgt ervoor dat je de beste voorwaarden krijgt tegen de laagste prijs.
Verzamel vooraf alle relevante informatie: je medische geschiedenis, inkomensgegevens van de afgelopen jaren, en details over je bedrijfsactiviteiten. Wees eerlijk over je gezondheid, maar presenteer deze wel op de juiste manier. Als je bijvoorbeeld in het verleden rugklachten hebt gehad maar deze zijn volledig genezen, vermeld dan ook de succesvolle behandeling.
Let goed op de polisvoorwaarden. Belangrijke punten zijn de definitie van arbeidsongeschiktheid, uitsluitingen, de indexatie van je uitkering, en de mogelijkheden om je dekking aan te passen. Sommige verzekeringen bieden bijvoorbeeld de mogelijkheid om je dekking te verhogen bij belangrijke levensgebeurtenissen zoals het krijgen van kinderen of een hypotheek, zonder nieuwe gezondheidskeuring.
Jouw AOV verzekering: van keuze naar zekerheid
Het samenstellen van een slimme AOV verzekering zzp vraagt om een doordachte aanpak, maar het resultaat is een verzekering die echt past bij jouw situatie. Door systematisch je inkomensbehoefte te bepalen, de juiste dekking en duur te kiezen, de kosten goed te begrijpen, en je aanmelding te optimaliseren, krijg je de zekerheid die je als ondernemer nodig hebt.
Vergeet niet dat je AOV verzekering geen statisch product is. Controleer jaarlijks of je dekking nog steeds past bij je situatie en pas aan waar nodig. Met de komende verplichte AOV voor zzp’ers wordt het nog belangrijker om een goede verzekering te hebben die voldoet aan de nieuwe eisen.
Ben je klaar om je AOV verzekering slim samen te stellen? Bij SharePeople kun je in slechts 3 minuten een AOV oplossing configureren die perfect aansluit bij jouw specifieke behoeften, met dekkingsopties van €1.000 tot €3.000 netto per maand en de keuze tussen 2 jaar dekking of tot pensioen. Door onze unieke combinatie van donaties en traditionele verzekering krijg je kosteneffectieve bescherming die groeit met je onderneming. Bereken je AOV en ontdek hoe eenvoudig het is om de juiste AOV verzekering voor jouw situatie te vinden.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er als mijn inkomen als zzp'er sterk fluctueert? Moet ik dan mijn AOV dekking aanpassen?
Bij fluctuerend inkomen is het verstandig om je AOV dekking te baseren op je gemiddelde inkomen over de afgelopen 2-3 jaar, niet op je beste jaar. Veel verzekeraars bieden de mogelijkheid om je dekking jaarlijks aan te passen zonder nieuwe gezondheidskeuring, zolang je binnen bepaalde grenzen blijft. Houd wel rekening met je minimale inkomensbehoefte - ook in mindere jaren heb je nog steeds vaste lasten.
Kan ik mijn AOV verzekering combineren met andere vormen van inkomensbescherming?
Ja, je kunt je AOV verzekering uitstekend combineren met bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering via je bedrijf, een pensioenregeling met nabestaandendekking, of een spaarpot voor tijdelijke uitval. Let wel op dat je niet dubbel verzekerd bent voor hetzelfde risico, want dan betaal je onnodig veel premie. Een goede combinatie zorgt voor volledige dekking tegen optimale kosten.
Hoe ga ik om met de wachttijd van mijn AOV verzekering in de praktijk?
De wachttijd is standaard 8 weken. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Zorg daarom voor een buffer op je zakelijke rekening van minimaal 2-3 maanden uitgaven. Sommige verzekeraars bieden ook een kortere wachttijd tegen een hogere premie. Overweeg dit vooral als je weinig reserves hebt of hoge vaste lasten.
Wat zijn de meest voorkomende valkuilen bij het afsluiten van een AOV verzekering?
De grootste valkuil is te weinig dekking kiezen om premie te besparen, waardoor je bij arbeidsongeschiktheid alsnog in financiële problemen komt. Andere veelgemaakte fouten zijn: niet eerlijk zijn over je gezondheid (kan leiden tot afwijzing van claims), de polisvoorwaarden niet goed lezen, en geen rekening houden met inflatie. Zorg ook dat je begrijpt wanneer je wel en niet recht hebt op uitkering.
Hoe bereid ik me voor op de verplichte AOV voor zzp'ers die eraan komt?
Begin nu al met het oriënteren op AOV verzekeringen, ook als de verplichting nog niet ingaat. Zo kun je rustig vergelijken en de beste voorwaarden krijgen. Verzamel je medische gegevens en inkomenshistorie, want die heb je nodig bij aanmelding. Een vrijwillige AOV die je nu afsluit, kan vaak worden aangepast aan de nieuwe verplichte eisen zonder nieuwe gezondheidskeuring.
Wat gebeurt er met mijn AOV verzekering als ik stop met mijn zzp-activiteiten?
Bij het stoppen met je zzp-activiteiten vervalt meestal je AOV verzekering, tenzij je overgaat naar een andere vorm van zelfstandig ondernemerschap. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om je polis om te zetten naar een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Check dit vooraf in je polisvoorwaarden, zodat je niet zonder dekking komt te zitten tijdens een carrièreswitch.
Kan ik mijn AOV verzekering gebruiken bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid door stress of burnout?
Ja, de meeste moderne AOV verzekeringen dekken ook gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid door psychische klachten zoals stress of burnout. Je krijgt dan een percentage van je verzekerde bedrag uitbetaald, afhankelijk van in hoeverre je nog kunt werken. Wel is vaak een wachttijd van enkele maanden van toepassing bij psychische klachten. Check specifiek in je polis hoe deze situaties worden behandeld.
