10 redenen waarom ZZP’ers een AOV verzekering nodig hebben
Als ZZP’er ben je je eigen baas, maar ook je eigen vangnet. Terwijl werknemers kunnen rekenen op doorbetalingsplicht en sociale voorzieningen, sta je er als zelfstandige alleen voor wanneer ziekte of een ongeval roet in het eten gooit. Een AOV verzekering voor ZZP is daarom niet zomaar een optie, het is je financiële reddingslijn. We zetten de 10 belangrijkste redenen op een rij waarom elke ZZP’er deze bescherming nodig heeft.
1. Je hebt geen werkgever die doorbetalingsplicht heeft
Het grootste verschil tussen jou als ZZP’er en een werknemer? Als jij ziek wordt, stopt je inkomen gewoon. Een werknemer kan rekenen op twee jaar doorbetaling van zijn werkgever, maar jij hebt die luxe niet. Je bent volledig afhankelijk van je eigen inzet en gezondheid.
Dit betekent dat vanaf dag één van je ziekte alle inkomsten wegvallen. Geen baas die je salaris doorbetaalt, geen HR-afdeling die zich om je bekommert. Het is jouw verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat je financieel beschermd bent wanneer je niet kunt werken.
2. De WIA geldt niet voor zelfstandigen
De Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) is er alleen voor werknemers. Als ZZP’er kun je geen beroep doen op deze sociale voorziening die werknemers een inkomen garandeert bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Dit betekent dat je na een periode van ziekte of bij blijvende arbeidsongeschiktheid geen overheidsuitkering krijgt. Je valt buiten het sociale vangnet dat werknemers wel hebben. Een AOV verzekering zzp vult dit gat op en zorgt ervoor dat je toch een inkomen hebt wanneer je niet kunt werken.
3. Ziektekosten blijven doorlopen tijdens arbeidsongeschiktheid
Je hypotheek, verzekeringen, energie, boodschappen en alle andere vaste lasten stoppen niet omdat jij ziek bent. Deze kosten blijven gewoon doorlopen, ook al verdien je geen cent meer. Het is een harde realiteit waar veel ZZP’ers niet bij stilstaan.
Gemiddeld hebben Nederlandse huishoudens maandelijks tussen de €2.000 en €3.000 aan vaste lasten. Deze bedragen moeten ergens vandaan komen, ook tijdens ziekte. Zonder financiële buffer of verzekering stapelen de schulden zich snel op.
4. Wat gebeurt er met je bedrijf als je uitvalt?
Als ZZP’er ben jij je bedrijf. Wanneer jij uitvalt, valt je hele onderneming stil. Klanten zoeken andere leveranciers, projecten worden stopgezet en je reputatie kan schade oplopen. Het is niet alleen je gezondheid die lijdt, maar ook je professionele toekomst.
Klantrelaties die je jaren hebt opgebouwd, kunnen verloren gaan omdat je niet kunt leveren. Lopende contracten worden mogelijk opgezegd en nieuwe opdrachten blijven uit. Het herstel van je bedrijf kan zelfs langer duren dan het herstel van je gezondheid.
5. Spaargeld raakt sneller op dan je denkt
Veel ZZP’ers denken dat hun spaargeld wel voldoende is om een periode van ziekte te overbruggen. Maar de realiteit is anders. Met maandelijkse uitgaven van enkele duizenden euro’s is een gemiddeld spaarrekening saldo binnen een paar maanden leeg.
Bovendien wil je je spaargeld waarschijnlijk niet volledig opmaken aan ziektekosten. Dit geld is bedoeld voor je pensioen, onvoorziene uitgaven of investeringen in je bedrijf. Een AOV verzekering zorgt ervoor dat je spaargeld intact blijft, ook tijdens ziekte.
6. Familie en partner worden financieel belast
Wanneer jij als ZZP’er uitvalt, heeft dit direct gevolgen voor je gezinsinkomen. Je partner moet mogelijk meer werken of jullie moeten bezuinigen op uitgaven. Dit legt een enorme financiële en emotionele druk op je gezin.
Het is niet eerlijk om je familie op te zadelen met de financiële gevolgen van jouw arbeidsongeschiktheid. Een AOV verzekering beschermt niet alleen jou, maar ook je dierbaren. Ze kunnen zich focussen op jouw herstel in plaats van zich zorgen te maken over geld.
7. Stress om geld vertraagt je herstel
Financiële zorgen zijn een van de grootste obstakels voor een snelle genezing. Wanneer je constant piekert over geld, hypotheek en rekeningen, kan je lichaam niet optimaal herstellen. Stress heeft een direct negatief effect op je immuunsysteem en helingsproces.
Met een AOV verzekering heb je financiële zekerheid tijdens je ziekte. Je kunt je volledig richten op beter worden, zonder je zorgen te maken over hoe je de rekeningen gaat betalen. Deze rust versnelt vaak het herstelproces aanzienlijk.
8. Pensioenopbouw stopt bij arbeidsongeschiktheid
Als ZZP’er bouw je alleen pensioen op wanneer je inkomen hebt. Tijdens ziekte stopt niet alleen je huidige inkomen, maar ook je pensioenopbouw. Dit heeft langetermijngevolgen voor je financiële situatie op oudere leeftijd.
Een periode van arbeidsongeschiktheid kan een flink gat slaan in je pensioenvoorziening. Elke maand dat je niet kunt sparen voor je oude dag, is een maand die je later niet meer kunt inhalen. Een AOV verzekering zorgt ervoor dat je ook tijdens ziekte een inkomen hebt om te kunnen blijven sparen.
9. Terugkeer naar werk wordt moeilijker zonder buffer
Financiële druk kan ertoe leiden dat je te vroeg terugkeert naar je werk. Je lichaam en geest zijn misschien nog niet volledig hersteld, maar de rekeningen stapelen zich op. Dit verhoogt het risico op terugval of langdurige problemen.
Een AOV verzekering geeft je de tijd die je nodig hebt om volledig te herstellen. Je hoeft geen overhaaste beslissingen te nemen over je terugkeer naar werk. Dit vergroot de kans op een succesvolle en duurzame re-integratie.
10. De kans op arbeidsongeschiktheid is groter dan je denkt
Veel ZZP’ers onderschatten het risico op arbeidsongeschiktheid. De kans dat je tijdens je werkzame leven een periode niet kunt werken door ziekte of ongeval is aanzienlijk groter dan je misschien denkt. Het is niet de vraag óf het gebeurt, maar wanneer.
Arbeidsongeschiktheid komt in alle vormen voor: van een burn-out tot een gebroken been, van rugklachten tot een chronische ziekte. Het kan iedereen overkomen, ongeacht leeftijd of beroep. Een AOV verzekering is daarom geen luxe, maar een realistische voorzorgsmaatregel.
Bescherm jezelf en je toekomst als ZZP’er
Als ZZP’er heb je de vrijheid om je eigen keuzes te maken, maar ook de verantwoordelijkheid om jezelf te beschermen. Een AOV verzekering is een van de belangrijkste beslissingen die je kunt nemen voor je financiële zekerheid. Voordat je een keuze maakt, kun je eenvoudig je AOV berekenen met kosten en dekking, om te zien wat het beste bij jouw situatie past.
Wij bij SharePeople begrijpen de uitdagingen waar je als zelfstandige mee te maken hebt. Daarom hebben we een slimme oplossing ontwikkeld die traditionele verzekeringen combineert met crowdsurance. In slechts drie minuten kun je een dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand regelen, voor twee jaar of tot je pensioen.
Het mooie van onze aanpak is dat gezonde ondernemers doneren aan ZZP collega’s die tijdelijk niet kunnen werken. Zo delen we de risico’s en kosten van ondernemen, terwijl je toch verzekerd bent van een inkomen wanneer je het nodig hebt. Want samen sta je nu eenmaal sterker dan alleen. Bereken je AOV en zorg voor de financiële zekerheid die je als ZZP’er verdient. Wil je eerst meer weten? Plan een persoonlijk gesprek in en we helpen je graag verder.
Veelgestelde vragen
Hoe snel krijg ik uitbetaling na het indienen van een claim bij een AOV verzekering?
De wachttijd is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. Bij ons is dat standaard 2 maanden. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Daarom is het belangrijk om een financiële buffer van minimaal 2-3 maanden achter de hand te hebben voor de periode tussen het indienen van je claim en de eerste uitbetaling.
Kan ik als ZZP'er met een chronische aandoening nog een AOV verzekering afsluiten?
Dit hangt af van je specifieke situatie en de verzekeraar. Bij sommige verzekeraars kun je wel een AOV afsluiten, maar worden bestaande aandoeningen uitgesloten van dekking. Het is belangrijk om eerlijk te zijn over je medische geschiedenis tijdens de aanvraag om problemen bij claims te voorkomen.
Hoe bepaal ik het juiste verzekerde bedrag voor mijn AOV verzekering?
Bereken je maandelijkse netto-inkomen en vaste lasten. Het verzekerde bedrag moet minimaal je vaste lasten dekken, maar bij voorkeur 70-80% van je normale netto-inkomen. Vergeet niet rekening te houden met inflatie en eventuele inkomensgroei in de toekomst bij het kiezen van je dekking.
Kan ik mijn AOV verzekering aanpassen als mijn inkomen stijgt of daalt?
De meeste verzekeraars bieden de mogelijkheid om je dekking aan te passen bij belangrijke levensgebeurtenissen zoals een significante inkomenswijziging, huwelijk of de geboorte van kinderen. Let wel op dat verhogingen vaak medische acceptatie vereisen, terwijl verlagingen meestal eenvoudiger door te voeren zijn.
Wat gebeurt er met mijn AOV verzekering als ik tijdelijk in loondienst ga werken?
Bij tijdelijke loondienst kun je je AOV verzekering meestal 'bevriezen' of tijdelijk stopzetten zonder dat je opgebouwde rechten verliest. Zodra je weer als ZZP'er aan de slag gaat, kun je de verzekering heractiveren. Informeer altijd vooraf bij je verzekeraar over de specifieke voorwaarden en procedures.
Hoe werkt gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid bij een AOV verzekering?
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een evenredig deel van je verzekerde bedrag uitgekeerd. Kun je bijvoorbeeld nog 40% van je normale werkzaamheden uitvoeren, dan ontvang je 60% van je verzekerde bedrag. Dit helpt je om geleidelijk terug te keren naar volledig werk zonder direct je volledige financiële zekerheid te verliezen.
Gerelateerde artikelen
- Waarom hebben zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
- Wat kun je verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
- Hoe voorkom je financiële problemen bij arbeidsongeschiktheid als zzp’er?
- Wat is het verschil tussen een AOV en een WIA-uitkering?
- Welke dekking biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp?
