10 misverstanden over AOV verzekering ontkracht

Als zzp’er hoor je veel verhalen over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, maar welke kloppen nu echt? Er bestaat veel onduidelijkheid over AOV verzekering zzp, vaak door complexe voorwaarden en verzekeringsjargon. In dit artikel ontkrachten we de 10 meest hardnekkige misverstanden, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken voor jouw inkomenszekerheid. Want goede informatie helpt je om de juiste beslissing te nemen, zonder dat je verdwaalt in mythes en halve waarheden.

1. Een aov verzekering zzp is altijd te duur voor zzp’ers

Dit is misschien wel het hardnekkigste misverstand dat rondgaat onder zelfstandigen. Veel ondernemers denken dat een AOV alleen weggelegd is voor mensen met een flink inkomen, maar dat klopt simpelweg niet meer. De traditionele verzekeringen waren inderdaad prijzig, maar er zijn moderne alternatieven ontstaan die veel toegankelijker zijn.

Collectieve modellen maken het verschil. Door samen te werken met andere ondernemers kun je gebruikmaken van groepskorting en solidariteitsmodellen. Sommige aanbieders bieden bijvoorbeeld een oplossing aan vanaf 40 euro per maand voor een tweejarige dekking. Dat is een stuk minder dan de 171 euro die je straks bij de verplichte AOV zou betalen. De prijs hangt vooral af van je leeftijd, het dekkingsbedrag en de wachttijd die je kiest.

Het slimme aan moderne oplossingen is dat ze flexibel zijn ingericht. Je kunt kiezen voor een dekking van bijvoorbeeld €1.000 tot €3.000 netto per maand, afhankelijk van je vaste lasten. Zo betaal je niet voor meer dekking dan je nodig hebt, en dat maakt het een stuk betaalbaarder dan vroeger.

2. Je hebt geen aov verzekering zzp nodig als je gezond bent

Dit is een gevaarlijke misvatting waar veel ondernemers in trappen. Natuurlijk voel je je nu fit en gezond, maar ongelukken en onverwachte ziektes kondigen zich niet aan. Juist omdat je nu gezond bent, is dit het perfecte moment om een AOV af te sluiten.

Voor kenniswerkers zoals consultants, marketeers en IT’ers ligt het risico vooral bij mentale uitval. Burn-out, langdurige stress of psychische klachten zijn geen ver-van-mijn-bed-show meer. Deze aandoeningen kunnen iedereen treffen, ongeacht hoe gezond je vandaag bent. En vergeet niet dat de aanvraagprocedure veel soepeler verloopt als je geen gezondheidsklachten hebt. Wacht je te lang, dan kun je later tegen hogere premies of zelfs uitsluitingen aanlopen.

Bovendien geldt: hoe jonger je bent, hoe lager je premie. Als je nu een AOV afsluit, betaal je dat vaste lage bedrag vaak voor de rest van je verzekeringsduur. Wacht je tot je ouder bent of tot je klachten hebt, dan betaal je structureel meer.

3. De aanvraagprocedure duurt altijd maanden

Vroeger was het inderdaad een gedoe om een AOV af te sluiten, met stapels papierwerk en lange wachttijden. Maar die tijd ligt ver achter ons. Digitale ontwikkelingen hebben het proces enorm versneld, en veel aanbieders hebben hun aanvraagprocedure volledig gemoderniseerd.

Bij moderne oplossingen kun je vaak binnen 3 minuten je dekking configureren via een online vragenlijst. Je beantwoordt een aantal korte vragen over je gezondheid en werkzaamheden, kiest je gewenste dekking, en klaar ben je. Geen lange medische keuringen, geen stapels formulieren, geen eindeloos wachten op goedkeuring.

Dit snelle proces is vooral mogelijk als je gezond bent en geen complexe medische voorgeschiedenis hebt. Voor kenniswerkers zonder fysiek zwaar werk is de drempel extra laag. Je kunt letterlijk vandaag nog starten met je dekking, zonder dat je weken hoeft te wachten op een beslissing.

4. Bij arbeidsongeschiktheid krijg je nooit uitbetaald

Dit wantrouwen komt vaak voort uit verhalen over afgewezen claims bij traditionele verzekeraars. En ja, er zijn gevallen waarbij uitkeringen worden geweigerd, maar meestal is daar een goede reden voor. Het is belangrijk om te begrijpen wanneer je wel en wanneer je geen recht hebt op een uitkering.

Transparante aanbieders werken met duidelijke voorwaarden. Je krijgt een uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken in je eigen beroep, en dit wordt vastgesteld door een onafhankelijke arts. De meest voorkomende redenen voor afwijzing zijn: het niet naleven van de wachttijd, het verzwijgen van bestaande klachten bij aanvraag, of het niet meewerken aan re-integratie.

De sleutel tot een succesvolle claim is eerlijkheid en transparantie vanaf het begin. Vul je aanvraagformulier zorgvuldig in, meld alle relevante gezondheidsinformatie, en werk actief mee aan je herstelproces. Moderne aanbieders bieden vaak vanaf dag één begeleiding aan, zodat je niet alleen staat als je uitvalt. Dit verhoogt niet alleen je kans op herstel, maar ook op een soepele uitkeringsprocedure.

5. Een aov verzekering zzp dekt alleen fysieke arbeidsongeschiktheid

Dit misverstand is vooral gevaarlijk voor kenniswerkers, want jullie grootste risico ligt juist niet in het fysieke vlak. Een moderne AOV dekt veel meer dan alleen gebroken benen of rugklachten. Voor consultants, marketeers, IT’ers en andere professionals zijn mentale gezondheidsklachten vaak de belangrijkste reden voor uitval.

Burn-out, depressie, angststoornissen en chronische stress vallen gewoon onder de dekking van een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als je door deze aandoeningen niet meer kunt werken, heb je net zoveel recht op een uitkering als bij een fysieke beperking. De verzekeraar beoordeelt of je nog in staat bent om je werk uit te voeren, ongeacht of de oorzaak lichamelijk of mentaal is.

Dit is precies waarom een AOV zo belangrijk is voor ondernemers zonder fysiek werk. Jullie werk is mentaal intensief, en dat brengt specifieke risico’s met zich mee. Een goede verzekering erkent dit en biedt dekking voor alle vormen van arbeidsongeschiktheid die jou kunnen treffen.

6. Je kunt geen aov verzekering zzp afsluiten met bestaande klachten

Veel ondernemers denken dat een medische voorgeschiedenis automatisch betekent dat je wordt afgewezen. Dat is niet helemaal waar. Ja, bestaande klachten maken het aanvraagproces complexer, maar het is niet per definitie een showstopper.

Verzekeraars hanteren verschillende acceptatiebeleid. Soms krijg je een uitsluiting voor specifieke klachten, maar wordt de rest van je lichaam en gezondheid wel gedekt. Bijvoorbeeld: als je in het verleden rugklachten hebt gehad, kun je mogelijk een AOV krijgen met een uitsluiting voor rugaandoeningen, maar ben je wel verzekerd voor alle andere vormen van arbeidsongeschiktheid.

Het allerbelangrijkste is eerlijkheid over je gezondheid. Verzwijg nooit bestaande klachten in de hoop dat het niet opvalt. Als je later een claim indient en blijkt dat je informatie hebt achtergehouden, kan je hele verzekering nietig worden verklaard. Wees open over je situatie, dan kan de verzekeraar een passend aanbod doen. Soms is een gedeeltelijke dekking beter dan helemaal geen bescherming.

7. Hoeveel inkomen krijg je echt bij arbeidsongeschiktheid?

Dit is een vraag die veel verwarring oproept, want de uitkeringshoogte hangt af van meerdere factoren. Bij een AOV kun je zelf bepalen welk bedrag je wilt verzekeren, meestal uitgedrukt als een percentage van je huidige inkomen of als een vast maandbedrag.

De meeste verzekeringen bieden een dekking tussen de 70% en 80% van je inkomen. Let op: dit kan zowel bruto als netto zijn, afhankelijk van de verzekeraar. Moderne oplossingen bieden vaak netto uitkeringen tussen de €1.000 en €3.000 per maand, waarbij je zelf kunt kiezen wat bij je past. Dit is een groot verschil met de aankomende verplichte AOV, die maximaal het minimumloon uitkeert (ongeveer €1.500 netto).

Hoe bepaal je de juiste dekking? Maak een overzicht van je vaste lasten: hypotheek of huur, verzekeringen, boodschappen, en andere essentiële uitgaven. Voeg daar een buffer aan toe voor onverwachte kosten en je gewenste levensstandaard. Zo kom je tot een realistisch bedrag dat je nodig hebt om financieel overeind te blijven als je niet kunt werken. Wil je precies weten wat een passende dekking voor jouw situatie is? Bereken je AOV en ontdek binnen enkele minuten wat bij jouw inkomen en vaste lasten past.

8. Een aov verzekering zzp is hetzelfde als een WIA-verzekering

Dit is een fundamenteel misverstand dat je veel geld kan kosten. De WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) is een regeling voor werknemers in loondienst. Als zzp’er val je hier simpelweg niet onder. Je bent als zelfstandige volledig verantwoordelijk voor je eigen inkomenszekerheid.

Het grote verschil zit in de dekking en voorwaarden. Werknemers bouwen via hun werkgever automatisch rechten op voor een WIA-uitkering als ze arbeidsongeschikt raken. Als zzp’er heb je deze vangnet niet, tenzij je zelf een AOV afsluit. Zonder eigen verzekering sta je er letterlijk alleen voor als je niet meer kunt werken.

Daarom is een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering geen luxe maar een noodzaak voor zelfstandigen. Je hebt geen werkgever die voor je zorgt, geen automatische opbouw van rechten, en geen vangnet vanuit de overheid (behalve misschien een minimale bijstandsuitkering na vermogenstoets). Een AOV geeft je de zekerheid die werknemers via de WIA wel hebben.

9. Je kunt altijd makkelijk overstappen naar een andere aov verzekering zzp

Dit is een gevaarlijke misvatting die veel ondernemers te laat ontdekken. Overstappen naar een andere AOV is niet zo eenvoudig als het wisselen van zorgverzekering. Bij elke overstap moet je opnieuw door een gezondheidstoets, en als je gezondheid inmiddels verslechterd is, kan dat tot problemen leiden.

Stel je voor: je sluit op je 30ste een goedkope AOV af, maar bent er niet helemaal tevreden over. Tien jaar later wil je overstappen naar een betere dekking, maar inmiddels heb je rugklachten ontwikkeld. De nieuwe verzekeraar kan je afwijzen of een forse uitsluiting opleggen. Je zit dan vast aan je oude verzekering, of erger nog, je staat zonder dekking.

Daarom is het zo belangrijk om direct de juiste keuze te maken. Neem de tijd om verschillende opties te vergelijken, denk goed na over je toekomstige situatie, en kies een verzekering die bij je past. Let ook op opzegtermijnen, die kunnen oplopen tot meerdere maanden. Overstappen kost dus niet alleen moeite, maar kan ook leiden tot gaten in je dekking.

10. Collectieve verzekeringen zijn minder betrouwbaar

Dit vooroordeel komt vaak voort uit onbekendheid met nieuwe verzekeringsmodellen. Collectieve oplossingen en crowdsurance-modellen worden soms met argwaan bekeken, maar zijn juridisch en financieel vaak net zo solide geregeld als traditionele verzekeringen.

Het principe van solidariteit is niet nieuw, het ligt aan de basis van elk verzekeringsconcept. Bij collectieve modellen wordt dit principe alleen transparanter gemaakt. In plaats van dat je premie verdwijnt in een zwarte doos van een verzekeraar, zie je precies hoe het systeem werkt. Gezonde ondernemers dragen bij aan de uitkeringen van zieke ondernemers, en als je zelf uitvalt, wordt jouw inkomen door anderen ondersteund.

Moderne collectieve oplossingen combineren dit solidariteitsmodel vaak met een traditionele verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Zo krijg je het beste van twee werelden: lagere kosten door het collectief en zekerheid door een verzekeringspartner voor de langere termijn. Dit hybride model is vaak transparanter dan traditionele verzekeringen, omdat je precies ziet waar je geld naartoe gaat en hoe claims worden afgehandeld.

Maak een weloverwogen keuze voor jouw inkomen

Nu je de belangrijkste misverstanden kent, kun je een veel betere beslissing maken over je inkomenszekerheid. Een AOV is niet te duur, niet onnodig als je gezond bent, en zeker niet alleen voor fysieke arbeidsongeschiktheid. De aanvraag hoeft geen maanden te duren, en bij een betrouwbare aanbieder krijg je gewoon uitbetaald als je arbeidsongeschikt raakt.

Het belangrijkste is dat je actie onderneemt zolang je nog gezond bent. Hoe jonger je bent, hoe lager je premie. Hoe gezonder je bent, hoe makkelijker de acceptatie. En hoe eerder je begint, hoe langer je beschermd bent tegen onverwachte tegenslag.

Hoe SharePeople helpt met inkomenszekerheid voor zzp’ers

SharePeople biedt een moderne oplossing voor arbeidsongeschiktheidsverzekering die specifiek is ontwikkeld voor zelfstandige ondernemers. Ons collectieve model combineert solidariteit met professionele verzekeringsdekking, waardoor je toegang krijgt tot betaalbare en transparante inkomenszekerheid.

Dit is wat SharePeople voor jou betekent:

Betaalbare premies vanaf €40 per maand, door ons collectieve model profiteer je van groepskorting en solidariteit tussen ondernemers
Snelle aanvraag in 3 minuten, geen stapels papierwerk of lange wachttijden, je configureert online je dekking en kunt direct starten
Flexibele dekking van €1.000 tot €3.000 netto per maand, kies de dekking die past bij jouw vaste lasten en gewenste levensstandaard
Dekking voor zowel fysieke als mentale arbeidsongeschiktheid, inclusief burn-out, stress en andere psychische klachten die kenniswerkers treffen
Professionele begeleiding vanaf dag één, als je uitvalt, sta je er niet alleen voor maar krijg je direct ondersteuning bij je herstel en claim
Transparant hybride model, combinatie van collectieve donaties voor kortdurende uitval en traditionele verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid
Wachttijd van 8 weken, de periode die je zelf moet overbruggen wanneer je ziek bent, waarna de uitbetaling in de derde maand plaatsvindt

Wacht niet langer met het beschermen van je inkomen. Bereken je AOV en regel binnen enkele minuten de financiële zekerheid die je als zelfstandig ondernemer verdient. Hoe eerder je begint, hoe beter je beschermd bent tegen onverwachte tegenslag. Wil je eerst meer weten over hoe SharePeople werkt? Plan een persoonlijk gesprek in en ontdek welke oplossing het beste bij jouw situatie past.

Veelgestelde vragen

Wat gebeurt er met mijn AOV als ik tijdelijk stop met mijn zzp-activiteiten?

Als je tijdelijk stopt met je zzp-activiteiten, kun je bij de meeste verzekeraars je AOV premievrij maken of opschorten. Let op: tijdens deze periode ben je niet gedekt. Het is verstandig om contact op te nemen met je verzekeraar zodra je weet dat je pauzeert, want de voorwaarden verschillen per aanbieder. Bij hervatting van je werkzaamheden moet je meestal opnieuw aantonen dat je actief bent als ondernemer.

Kan ik mijn AOV-dekking verhogen als mijn inkomen stijgt?

Ja, je kunt je dekking vaak verhogen, maar dit gaat niet automatisch. Je moet dan opnieuw een gezondheidsverklaring invullen, en de verzekeraar beoordeelt of verhoging mogelijk is. Als je gezondheid inmiddels verslechterd is, kan dit leiden tot afwijzing of uitsluitingen voor de extra dekking. Daarom is het slim om bij aanvang al rekening te houden met toekomstige inkomensgroei.

Hoe lang is de wachttijd voordat een AOV-uitkering start?

De wachttijd kun je zelf kiezen bij het afsluiten van je AOV. Bij SharePeople is de standaard wachttijd 8 weken. Dit is de periode die je zelf moet overbruggen op het moment dat je ziek bent. De daadwerkelijke uitbetaling vindt plaats in de derde maand. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Tijdens de wachttijd ontvang je geen uitkering en moet je zelf je inkomen opvangen.

Wat moet ik doen als ik gedeeltelijk arbeidsongeschikt ben?

Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je meestal een evenredig deel van je verzekerde bedrag. Als je bijvoorbeeld nog 40% kunt werken, krijg je 60% van je uitkering. De verzekeraar beoordeelt samen met een onafhankelijke arts hoeveel je nog kunt werken in je eigen beroep. Het is belangrijk om direct contact op te nemen met je verzekeraar zodra je merkt dat je niet volledig kunt werken, zodat zij je kunnen begeleiden in het claimproces.

Zijn de premies van mijn AOV aftrekbaar voor de belasting?

Ja, als zzp'er kun je de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken als bedrijfskosten, mits de verzekering op naam van je bedrijf staat. Let op: als je de premie aftrekt, moet je een eventuele uitkering later wel als inkomen opgeven. Heb je een netto-polis waarbij de premie niet aftrekbaar is? Dan is een eventuele uitkering ook belastingvrij. Bespreek met je accountant welke optie voor jouw situatie het voordeligst is.

Wat is het verschil tussen 'eigen beroep' en 'gangbare arbeid' dekking?

Dit is een cruciaal verschil dat grote impact heeft op je uitkering. Bij 'eigen beroep' dekking krijg je een uitkering als je jouw specifieke werk niet meer kunt doen (bijvoorbeeld als IT-consultant). Bij 'gangbare arbeid' moet je aantonen dat je geen enkel werk meer kunt doen dat bij je opleiding en ervaring past. Een 'eigen beroep' dekking is duurder maar biedt veel betere bescherming, vooral voor kenniswerkers met gespecialiseerde functies.

Hoe bereid ik me voor op een eventuele claim bij mijn AOV?

Bewaar vanaf het begin alle medische documentatie en correspondentie met artsen zorgvuldig. Informeer je verzekeraar zo snel mogelijk als je merkt dat je niet meer kunt werken, en werk actief mee aan het herstelproces en re-integratie. Houd een logboek bij van je klachten en beperkingen, en zorg dat je inkomensadministratie als zzp'er op orde is. Goede voorbereiding en transparante communicatie versnellen het claimproces aanzienlijk en verhogen de kans op een soepele uitkering.